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时间:2019-01-05 来源:未知 作者:jojo666

  不管什么年纪,制定一个清晰的财务规划都是好主意。但越来越多的研究表明,随着我们迈入古稀之年、选股能力开始下降,化繁为简将更显紧迫。

  巴菲特(Warren Buffett)年近80,精力仍然旺盛,但我们很多人在晚年时候难有健康的身体或清楚的头脑。上了80岁的人,大约一半都存在一定程度的痴呆或认知功能减退,而最近的研究显示,人的财务决策能力在70岁过后开始下降,75岁过后下降更快,很像老去的运动员失去了速度和灵活性。

  美联储(Federal Reserve)的科尔尼奥蒂斯(George M. Korniotis)和得克萨斯大学(University of Texas)商学院的库马尔(Alok Kumar)对上世纪90年代投资者的数千笔交易做了研究。他们发现,投资者年龄越大,交易频度就越低,投资组合风险度也越小,而从70岁过后不久开始,他们的选股技巧也在流失。即便如此,他们的平均年回报也比预期低3%到5%。

  这个问题比较麻烦,因为投资者到七八十岁的时候,重返工作岗位的能力下降,做出错误决策后所需的复元时间也没有年轻投资者那么多。这也是很多大量投资于股市的退休人士在去年所领教的。

  一篇刚刚发表、名为《The Age of Reason》(理智年代)的论文也有类似的发现。四位经济学家对多种贷款交易的银行数据进行了研究,发现20几岁和70几岁的人在财务上犯错的可能性比中年人大得多,这些错误包括接受超出正常水平的房贷利率,因未及时为信用卡还款欠下滞纳金,或者是信用透支额度超过限制。

  经济学家认为,年轻人犯错是因为经验不足,年长者犯错则是因为决策能力下降。他们指出,后者尤为麻烦,因为年长者的资产要多得多,因而风险敞口也要大得多。

  考虑到我们不知道老去时会面临什么样的挑战,要防止出现错误决策或上当受骗,最好是在离75岁还有很久的时候,就拿出一个易于操作的财务计划。看看能不能做到以下几步:

  ──简化投资。你不必放弃做一个积极型投资者,但要考虑放弃选个股,换一些更简单的选择,如指数型基金。不要做可能难于脱手的另类投资或私人合伙投资。很多投资公司都会计算出法定退休金(IRA) 并自动发给你,还提供自动恢复投资平衡的付费服务,这些公司有Vanguard Group,富达投资(Fidelity Investments)和嘉信理财(Charles Schwab)等。

  ──清理账户。我们很多人都有十几个银行户头和经纪账户,或有多家银行的存单。整合账户过后,资金的追踪会简单得多。另外据加州帕洛阿尔托的老年法律师吉尔菲斯(Michael Gilfix)说,人们往往会低估自己的资产或忘记自己的账户,所以你可能会发现自己比原来想的要富有。

  ──理清手续。社保金可能已经直接存了起来,你也可能已经指派某人在你动不得的时候做重大决策。但还是要在那些购物袋里翻翻,看有没有什么重要的账目或股票凭证,这些东西应该放在经纪公司。

  ──还清债务。美联储2007年对消费者财务的研究发现,近一半以65到74岁人士作主的家庭都还欠着房贷,37%拥有信用卡欠款。把这些账还完,会腾出宝贵的现金,并减轻忘记还款的担心。

  你可以永远无法把衣柜清理干净,但如果把财务搞清楚,你的生活将变得更简单,如果配偶或继承人不得不接管,他们也会从中受益良多。

  退休后的生活应该简单些,财务也应该更简单。不管什么年纪,制定一个清晰的...

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